EL PAPEL DE LAS FINTECH EN EL SISTEMA FINANCIERO ACTUAL

El Comercio Internacional se encuentra inmerso en una gran transformación tecnológica, acelerada por la pandemia y por la necesidad de hacer más rápidos, a la vez que seguros, los trámites administrativos y dotar de mayor agilidad a las operaciones relacionadas con las transacciones internacionales.

En estos últimos años, la tecnología ha adquirido un papel protagonista en todos los procesos del Comercio Internacional, entre ellos los financieros: cobros, pagos y coberturas de riesgos financieros y comerciales se realizan de forma muy diferente a la década pasada.

Las Entidades Financieras han hecho un gran esfuerzo para unirse a esta transformación dotándose por ejemplo de  plataformas que permitan digitalizar las operaciones y poder atender a los clientes 24/365. Como ejemplos desde 2016, CaixaBank participa activamente en iniciativas sustentadas en blockchain. Un ejemplo claro de colaboración en el sector ha sido la creación de Batavia, una plataforma de comercio internacional basada en esta tecnología.

Banco Santander forma parte de la Plataforma WeTrade. La plataforma We.Trade está formada por un consorcio de 13 bancos entre los cuales se incluye el Santander .El proveedor tecnológico es IBM que trabaja bajo el protocolo Hyperledger para la creación de la plataforma de comercio exterior en Blockchain.

Plataforma donde compradores (importadores) y exportadores (vendedores) pueden encontrarse y comerciar en un entorno transparente y en formato digital. Bancos y transportistas también forman parte de la red para ofrecer los servicios inherentes a las transacciones.

Pero entre los cambios quizás más significativos está la incorporación de nuevos actores en el sector financiero, logístico o de gestión documental.

¿Qué es una fintech?

En el sector financiero aparecen las Fintech. ¿Qué es una Fintech? El término Fintech procede de las palabras en inglés Finance and Technology, hace referencia a todas aquellas actividades que impliquen la conjunción de la innovación y del desarrollo tecnológico para la creación, oferta y prestación de servicios  y productos  financieros tanto para las entidades financieras  tradicionales como para los clientes de forma directa.

Las compañías Fintech han nacido con un  ADN digital y con la innovación como meta y suponen una dura competencia  a la industria financiera tradicional, pero evidentemente han sido un revulsivo para la transformación de las mismas.. Ofrecen sus productos en entornos digitales más amigables con apps intuitivas y prácticas y dan servicios más económicos, transparentes y simples para mejorar la experiencia de los clientes, en la mayoría de los casos.

La aparición de las Fintech, ha hecho posible ofrecer servicios financieros desde plataformas en internet directamente proveedor/cliente, la gestión de servicios financieros se lleva a cabo directamente por el usuario final, sin necesidad de intermediarios.

El que exista una opción  a la gestión tradicional de servicios financieros, con unos argumentos de mejora que se basan esencialmente  en la disminución  de costes y del tiempo en las operaciones, podía tener otros en contra que cuestionaran estas posibles mejoras que aportarían las Fintech, en comparación con los intermediarios financieros “clásicos”. 

Pero, la pregunta sería si pueden sustituir estas empresas  el  servicio  de  asesoramiento  y conocimiento especializado que tienen los intermediarios tradicionales? Esta cuestión básica se asocia a valores como la confianza, la seguridad e, incluso, la garantía de servicio, que los intermediarios financieros clásicos exponen como elementos diferenciadores con respecto a las Fintech y a que las ventajas en costes y rapidez pueden no ser suficientes para contrarrestarlas.

Hoy, después de haber superado un tiempo suficiente desde la aparición de estas entidades, cuando su oferta en el mercado financiero es mucho más sólida y podemos considerarlas como una alternativa real, resulta necesario estudiar en detalle los servicios ofrecidos por las Fintech y lo que pueden aportar a la empresas españolasl.

Desarrollan actividades fintech tanto entidades financieras ya establecidas como nuevas empresas que actúan en algún punto de la cadena de valor del servicio financiero aportando innovación, una mejor experiencia de usuario y movilidad. Es también habitual que estas nuevas empresas colaboren con las entidades financieras tradicionales o incluso que sean adquiridas por ellas. Se dan casos como Banco Santander que adquirió una de las principales Fintech relacionada con la operativa en divisas Ebury.

A diferencia de los bancos tradicionales, que dependen, en la mayoría de los casos, de la red de bancos corresponsales, las Fintech pueden saltarse este paso, optimizando todo el proceso de pago, operando por sistemas de cuentas abiertas en diferenntes países.

Tipos de fintech que nos podemos encontrar en el mercado

• Banca
• Financiación
• Pagos
• Criptomonedas
• Finanzas personales

Banca

Empresas como N26 o Revolut están ganando cuota de mercado en el negocio bancario en España y ya tienen cientos de miles de clientes. Los bancos fintech son compañías que ofrecen servicios bancarios, principalmente cuentas y tarjetas de débito o de prepago, a través de apps para el móvil con las que puedes hacer compras con tarjeta, enviar transferencias, etc. Algunos tienen licencia bancaria como cualquier otra entidad, por lo que están sometidos a las mismas regulaciones que el resto. Se denominan  challenger banks. 

N26, Revolut, Bnext, Rebellion, Monese, Bunq, MyInvestor o bnc10 son algunos de los bancos fintech en los que puedes abrir una cuenta desde España.

Financiación

Hay fintech se han centrado en la concesión de préstamos por Internet de forma muy ágil, tanto a empresas como a particulares, y han desarrollado sistemas que les permiten evaluar la solvencia del cliente en apenas unos minutos para poder aprobar los créditos con mayor rapidez que la banca tradicional.

Dentro de este sector, destacan las plataformas de financiación participativa (crowdlending). Estas empresas no dan créditos directamente, sino que conectan a personas que necesitan capital con inversores que están dispuestos a prestar dinero a cambio de un interés.

Pagos

Hay fintech que  han desarrollado sistemas de pagos rápidos y baratos, como Bizum, en muchos casos en colaboración con Bancos.. Otras se han especializado en el Comercio Internacional dedicándose a las transferencias internacionales. Estas empresas  permiten enviar dinero al extranjero divisas con unas comisiones muy inferiores a las de la Banca.

En España podemos destacar Bizum , Verse. Y en  el terreno de las transferencias internacionales Wise.

Criptomonedas

Hay muchos exchanges y plataformas de criptomonedas que han aprovechado el avance de la tecnología para poner en marcha su negocio. Coinbase o Binance son compañías fintech para comprar y vender criptomonedas.

Finanzas personales

Los agregadores financieros te permiten ver todas las cuentas aun de diferentes bancos. Esto permite un mayor control sin  tener que entrar en la banca online de cada entidad. Estos agregadores, además, son capaces de analizar muchísimos datos para ofrecerle a cada cliente productos adaptados a sus hábitos. Uno de los agregadores financieros más famosos de España es Fintonic, aunque hoy en día la mayoría de los bancos tiene su propio agregador.

Sería interesante para terminar este post que, como clientes, tengamos en cuenta las variables más importantes para elegir una fintech en vez de entidades tradicionales

Variables más importantes para elegir una fintech en vez de entidades tradicionales

• Cobertura de servicios que ofrece
• Presencia en diferentes países dimensión geográfica.
• Numero y complementariedad de los servicios que ofrece. Sobre este aspecto hay Fintech para el  canal B2B, frente a aquellas que han nacido para prestar servicio a particulares B2C.
• Algunas Fintech concentran a gran parte de sus clientes en ciertas industrias. Es el caso de Payoneer, que presta servicio a grandes empresas del sector e-commerce, en el que el volumen de transacciones procesadas es muy elevado Otro ejemplo de   especialización   por   industria   es   Ebury,   que  da   servicio principalmente a pymes, ya que los bancos no prestan un nivel de servicio tan alto como para grandes compañías.
• Otro punto importante a considerar entre los criterios de selección es el servicio de atención y soporte al  cliente.

Para poder prestar sus servicios, las Fintech tienen que registrar una entidad ante el regulador financiero del país en el que quieren operar.

En la Unión Europea, el mayor número de Fintech tiene una licencia de Electronic Money Institución, lo que les permite dar un nivel de servicios similar a los de los bancos (salvoón de la emisión de préstamos). Otro tipo de licencia es de Payment Institution, con  servicios  más limitados: apertura y cierre de cuentas bancarias de cliente o ejecución de transacciones entre cuentas bancarias de cliente, si bien no incluye la gestión de wallets. (monederos de criptomonedas)

Para ver la importancia actual  hay que resaltar que en España hay 376 compañías fintech, según un estudio publicado en 2021 de Ernst & Young. Del total, 299 son españolas y 77 son extranjeras, aunque también operan en nuestro país. La mayoría se dedica al sector de la financiación, la contabilidad, la inversión y los pagos.

Por último en mi opinión un profesional de las Finanzas o del Comercio Internacional ha de conocer el papel de las Fintech y tener la “mente abierta” ya que pueden ser alternativas en ocasiones muy interesantes para nuestras empresas.